血本无归的河南暴雷村镇银行的储户讨要存款无门，持续到河南郑州维权。日前官方宣布对部分储户先行垫付方案，试图平息民怨。陆媒指出，事件尚存五大疑团未解，包括储户的款项属于存款还是金融产品，这将影响储户权益。

河南省银保监局等部门11日发布公告，称将对禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行的账外业务客户本金，分类分批先行垫付。首批垫付由15日开始。垫付对象为单家机构单人合并金额5万元（含）以下的客户。单家机构单人合并金额5万元以上的，陆续垫付，垫付安排另行公告。

7月12日，红星新闻发表特约评论员文章，指出河南村镇银行“取款难”事件，仍有五大疑团未解，这些关键性疑问亟待厘清。

疑团一：储户的钱是属于“存款”还是“金融产品”？

河南省许昌市公安局10日通报，犯罪嫌疑人利用第三方网路金融平台和该犯罪团伙设立的君正智达科技有限公司开发的自营平台，以及一批资金掮客进行“揽储和推销金融产品”。这是官方首次披露涉事银行吸纳资金的方式，其中“金融产品”到底是否“存款”，关乎储户的权益保障。

若款项属于“存款”，则受到中国的“存款保险条例”保障，存款保险需限额偿付，最高偿付人民币50万元。如果款项被定性为“理财产品”，则后续权益保障的不确定性大得多。

11日的垫付公告也指出，“对于额外渠道获取高息或涉嫌违法和犯罪的资金，暂不垫付”中所指的“额外渠道获取高息”，是否属“金融产品”？这方面需要官方详细解释。

自河南村镇银行风险事件爆发以来，储户一直担心相关银行或三方平台将刚性承兑的银行存款产品单方面变更为风险自担的理财产品，“明确是银行存款”是储户维权的基础。

《国际金融报》7月11日报导，近日，有河南村镇银行的储户反映，曾通过第三方平台“度小满”购买的村镇银行存款产品，其电子卡页面上已经变为“理财产品”。

北京天元（深圳）律师事务所合伙人郑晓红表示，不管是存款还是其它理财产品，银行与第三方平台均无权随意变更产品性质。如果在产品销售后，银行未经消费者同意变更产品性质，该变更对消费者不生效，消费者仍可请求按原来的约定支付收益。

北京炜衡（上海）律师事务所合伙人鞠秦仪表示，存款产品和理财产品具有很大差异，存款产品属于存款人和银行的债权债务，在银行体系内属于表内业务，存款人可以随时支取，银行必须要刚性承兑，且单家银行在50万元额度内受存款保险制度的保障，而理财产品则属于投资行为，是银行代为运营管理投资人的钱款，不存在刚性承兑，不受存款保险制度保障，投资往往存在一定的风险，并且由投资人自担。

鞠秦仪表示，如果是存款产品，银行和三方平台是不能随意变更产品性质的，擅自变更产品性质，会严重侵害相关人员的合法权益，不仅违反相应的金融监管法规，甚至可能需要承担刑事法律责任。

疑团二：第三方互联网金融平台有何责任？

河南新财富集团利用第三方互联网金融平台吸纳资金，如“度小满”、“小米金融”，这些平台到底要负怎样的责任，目前仍未有相关权威消息。

这些平台在名不见经传的河南村镇银行揽储的过程中，或至少起到了信用背书的作用。否则，似乎很难解释河南的几家村镇银行能够在短时间内吸纳数百亿来自全国多地的资金。

因此，第三方平台在河南村镇银行案中，到底扮演着怎样的角色，该承担怎样的责任，相关部门是否介入了调查？同样宜及时向社会披露相关信息。

疑团三：是线上交易系统“异动”能否一并调查？

事件爆发至今近3个月，过程中涉事村镇银行仍然“动作”不断。

有储户发现，先前线上交易系统关闭的开封新东方村镇银行，其线上交易系统在6月26日短暂开放十几分钟。7月7日有储户表示，该银行的应用程式强制更新系统版本，新版本没有提现、转账的通道。

文章说，这两个事件，或也应一并纳入到事件的调查范畴中去。

疑团四：健康码两度变红，漏洞如何彻底解决？

6月22日郑州通报部分村镇银行储户被赋红码的调查问责情况，指是人为违规操作。但郑州市大数据管理局在7月8日表示，之前一晚局方在对健康码系统数据接口升级过程中出现技术问题，导致部分健康码异常，经紧急处置已全部恢复正常。

健康码系统数据接口升级，为何偏偏又导致部分储户的健康码异常？官方应更彻底解决“随意红码”的漏洞。

疑团五：相关村镇银行违规违法操作持续超十年，核心问题究竟在哪？

6月18日，许昌市公安局的通报，河南新财富集团投资控股有限公司自2011年以来，涉嫌利用村镇银行实施系列严重犯罪。也就是说，涉事村镇银行的违规乃至违法操作，已经持续超十年。如此长时间游离在法规底线之下，为何未能及时发现？

三联生活周刊日前报导，近几年，涉事村镇银行曾多次出现违规放贷。例如，禹州新民生银行曾多次因冒名贷款、贷前调查严重不尽职等违规放贷行为，招致行政处罚。此外，知情人士表示，这些村镇银行，资产不良率非常严重，甚至大概5年前就被预言——迟早会出事。

综合上述信息可以看出，这些村镇银行走到无法取款这一步，其实是伴随着一个较长时间的“量变”过程，并不缺乏“预警”。可以假设，如果监管力量能够早日重视，应该就有很多机会可以避免出现今天这样的结局。因此，背后的追问同样不该回避。

自今年4月起，河南多家村镇银行被爆无法提供取款业务，涉及的资金多达400亿，储户数量在40万户左右。部分受害储户持续发起抗议活动。

7月11日，数千名大陆各地的储户在中国人行郑州分行外集结抗议，要求银行归还存款。

这次维权活动近年来最大规模的一次示威。示威者高举白色横幅，控诉地方官员和警察腐败，呼吁“严惩河南”。横幅上的内容包括“反对河南省政府联合黑社会暴力殴打储户”、“反对省委楼阳生掩耳盗铃的三政策：零上访，零事故，零案件”等，其中还有以英文书写的抗议标语。

示威者高喊“人民银行，还我存款”，还直接喊话国务院总理李克强，要求“李克强，查河南”。

社媒上的视频和图片显示，现场除了大批警察驻守外，还有许多穿着白衣的不明人员。白衣人与维权储户发生激烈肢体冲突，还有人遭到白衣人拉扯和拳打脚踢。

目前在微博上屏蔽了上述相关话题。有微博用户嘲讽称：“在撤销话题这方面，速度比什么都快。捂嘴，能捂住人心吗？”。

河南示威者的上述遭遇在大陆社媒上引起同情。微博上许多用户将矛头指向地方官员。一名微博用户问道：“为什么要这样对待普通老百姓？”

在舆论强大压力下，河南省地方金融监督管理局11日晚发公告称，河南省银保监局、河南省地方金融监管局有关负责人称，“有关部门正在加快核实4家村镇银行客户资金信息，制定处置方案，将于近期公布”。

（大紀元：https://www.epochtimes.com/gb/22/7/13/n13779809.htm）